Мнение №1

«Какое дело банку до моей кредитной истории? Я же банку «отдаю» квартиру!» 

1) Вы банку квартиру не отдаёте - она находится в Вашей собственности. Квартира оформляется в залог в качестве обеспечения возврата кредита. Залогодателем является заемщик, залогодержателем – банк. 

2) Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту « квартира» платить не сможет. Платежи осуществляете Вы сами из заработанных денежных средств. 

3) Прежде чем предоставить Вам ипотечный кредит, банк должен проверить и понять Вашу кредитоспособность.

Кредитоспособность заёмщика – это возможность осуществлять платежи по кредиту.   

   Как банк оценивает Вашу кредитоспособность? Самый важный момент в оценке  кредитоспособности – это анализ кредитной истории Заемщика. При рассмотрении заявки на кредит банк в обязательном порядке получает сведения из Бюро кредитных историй, чтобы понять, как Вы ранее выполняли свои обязательства.

   Если проверка показала, что Вы допускали просрочки платежей, при этом достаточно длительные  (более 30 дней), то в большинстве случаев в такой ситуации банк оценит Вас как некредитоспособного заёмщика и откажет в получении кредита. Не смотря на Ваш «железный» аргумент, что Вы «отдаёте» банку квартиру.

Мнение №2

«Хочу купить квартиру в ипотеку. Но даже не буду обращаться в банк – всё равно откажут из-за испорченной кредитной истории …» 

1) Банки по-разному относятся к потенциальным заемщикам  с испорченной кредитной историей. Свои коррективы в оценку кредитоспособности заемщиков внёс кризис 2008 года. Если просрочки были в этот период, и есть убедительное объяснение, почему это произошло (сокращение, не платили  заработную плату  и т. п.), то банки часто идут навстречу таким заемщикам и выдают кредиты.

   Так же большим плюсом является тот факт, что после этого периода Вы платили в срок и благополучно закрыли кредит. 

2) Банк – это коммерческое предприятие и его задача – получение прибыли, в том числе и за счёт выданных кредитов. Иными словами, банки заинтересованы в клиентах.

   Стандарты оценки кредитоспособности  в банках меняются. Вот некоторые возможные варианты на сегодняшний день. 

Откажут в кредитовании:

• судимым по статьям за мошенничество, разбой, наркотики и т. п., за неуплату алиментов и т.д.;
• оформившим кредит, но не сделавшим ни одного платежа в счёт его погашения. 

Рассмотрят как потенциального заёмщика:

• с  разовыми недлительными просрочками (например, не более пяти просрочек продолжительностью до 30 дней за весь период выплат);
• не будут брать во внимание просрочки, совершенные до 2010 года;
• если кредит, хотя и с просрочками, был закрыт более года назад;
• если кредит был получен во время  кризиса, и есть подтверждение невозможности оплаты в этот период;
• если допущенные просрочки были совершены по техническим причинам (сбой системы оплаты в банках, терминалах  т. п.) –  когда несколько копеек неоплаты превращаются в рубли и «висят» месяцами, не списанными в счёт оплаты по кредиту;
• при ошибках в информации Бюро кредитных историй (совпадение ФИО, даты  рождения и т. д.);
• если есть возможность привлечь созаёмщика или поручителя по кредиту.

Что делать? 

   Каждый случай « испорченной» кредитной истории индивидуален. Есть свои причины, есть свои объяснения и есть свои пути решения вопроса. Сегодня банки готовы кредитовать заёмщиков и рассмотреть все возможные варианты кредитования. Для этого ипотечные брокеры:

• разберут детально каждый случай просроченного платежа. Для этого получат сведения  из Бюро кредитных историй и проанализируют сроки и суммы просрочек;
• обсудят с Вами причину каждой просрочки;
• подберут соответствующую программу банка, достаточно лояльную для Вашего случая;
• подготовят необходимый пакет документов и обоснований для принятия положительного решения банком о выдаче Вам ипотечного кредита.