Дифференцированный платеж - это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток.

Аннуитетный платеж - это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Дифференцированный платеж

При дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится на равные части. Ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.

Недостатки дифференцированного платежа:

• две трети процентов по кредиту заемщику придется выплатить в первую половину срока; 
• необходимую сумму получить труднее – ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи. 

Плюс дифференцированного платежа:

общая переплата по кредиту существенно ниже, чем при аннуитете.

Аннуитетный платеж

В этом случае заемщик выплачивает банку каждый месяц одинаковую сумму. 

Недостатки аннуитета:

• формула расчета аннуитета такова, что общая сумма выплат по процентам при аннуитетном платеже будет выше, чем при дифференцированном;
• при аннуитете сохраняется недостаток дифференцированного платежа: почти 75% выплат процентов по кредиту заемщик отдает в первую половину срока. Ежемесячный платеж всегда одинаков – но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга. 

Проблема в том, что первые месяцы и годы заемщик выплачивает банку в основном только проценты (вперед), а долг остается почти неизменным.

Плюс аннуитета:

при одном и том же доходе можно получить сумму кредита больше, чем при дифференцированной системе платежей.

Пример

Два человек взяли кредиты на 10 лет размером по 2 млн. руб., а через  5 лет решили погасить кредиты досрочно. С каждого заемщика банки уже получили примерно по 75% платежей в счет процентов по кредиту.

При этом:

• заемщику с дифференцированным платежом придется вернуть своему банку около 1 млн. руб.  основного долга, т. к. половину он  уже выплатил за 5 лет;
• заёмщику с аннуитетным платежом нужно вернуть банку около 1,5 млн. руб., так как он выплатил за 5 лет только около 500 тыс. руб. основного долга.

В любом случае: чем  больше срок кредита, тем больше переплата.

Совет:

• если для покупки недвижимости вам важно получить максимальную сумму кредита при своем доходе, то выгоднее выбрать банк с аннуитетным платежом;

в остальных случаях выгоднее выбрать банк, предлагающий ипотечные программы с дифференцированными платежами.

Прочитали? А сейчас Вы можете:

Посчитать ежемесячный платеж по кредиту>>>

Узнать о рефинансировании (перекредитовании)>>>

Отправить вопрос специалисту>>>